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涂永紅:拓展數字人民幣應用空間

發布時間:2022-07-25 08:40:00 經濟日報

  隨著新一輪技術革命的深入推進,世界經濟駛入數字經濟快車道,生產、生活方式加速數字化轉型,推動支付方式以及支付手段數字化。數字貨幣是國際貨幣體系改革的重要方向。優先發行、使用數字人民幣,構建一整套數字人民幣發行、運營、跨境使用、風控的規則和標準,對于我國在全球貨幣金融治理中掌握更大的話語權,具有重要意義。

  中國人民銀行早在2014年就開始研發央行數字貨幣,對數字貨幣的性質、功能、運營體系、技術支撐、風險管理進行頂層設計,并與主要國家央行積極合作,共同推動央行數字貨幣,完善全球支付體系。經過多年系統研發,2019年底數字人民幣相繼在深圳、蘇州、成都、雄安新區及北京冬奧會會場試點,2020年10月,第二批試點范圍擴大到上海、海南、長沙、西安、青島和大連,應用場景從個人消費擴大到企業電子商務,從國內貿易擴大到跨境電商,從居民擴大到非居民。2021年底,數字人民幣應用程序擁有2.61億獨立用戶。由于數字人民幣采用雙層運營,央行先將數字人民幣批發給工、農、中、建、交以及郵儲、招商、微眾、網商等銀行,由這些銀行以開立數字錢包的形式發給企事業單位和個人,這樣的運營體系與現行金融體系保持一致,有利于調動銀行經營數字人民幣的積極性,針對客戶需求開發新產品、新渠道和新場景,擴大數字人民幣使用范圍、幾何倍數增加數字人民幣交易規模。

  數字是人民幣現金(M0)的數字形態,具有無限法償性,任何人不能拒絕使用數字人民幣。與比特幣等加密資產相比,數字人民幣是中國人民銀行發行的,有嚴格的發行規則和國家信用背書,不存在超發問題,幣值穩定,不會大起大落,具有價值尺度、支付工具職能。尤其是,數字人民幣根據不同類別,實行差異化的信息強度,可同時滿足匿名與可追溯的不同要求,安全性高。注重人性化、個性化設計,具有離線、松耦合特征,在沒有國內銀行開戶、不會使用智能手機、沒有網絡等情況下,也能使用數字人民幣完成支付,這為老年人等群體使用數字人民幣掃除了制度、技術、基礎設施障礙。

  目前,數字人民幣還處于試點階段,其擴大使用面臨一些挑戰。首先,支付寶、微信支付等平臺在城鄉廣泛使用,在海外也有很大的影響力,已經形成了網絡效應,要改變企業和個人的支付習慣和路徑依賴,需要較長時間。其次,數字人民幣使用主體仍較少,應用場景覆蓋面較窄,尚無特定的只能使用數字人民幣的剛性需求,增加交易規模還需要大量的應用場景創新。最后,成熟的數字人民幣商業模式尚未形成。商業銀行經營數字人民幣不收取交易費用,缺乏必要的激勵機制,很難加大投入推進基于數字人民幣的產品研發、營銷和客戶維護。

  數字人民幣的法償性、穩定性和雙層運營模式使其在普惠金融、跨境金融方面具有無可比擬的優勢。商業銀行應創新理念和業務,深入發掘、培育數字人民幣的剛性需求,擴大、完善數字人民幣錢包的功能,一是要豐富個人數字人民幣錢包的支付功能,增加智能合約,擴大跨境電商支付范圍,提高支付的安全性和便捷性,同時強化數字人民幣錢包的理財功能。二是要加強數字人民幣運營銀行與非銀行金融機構、微信、支付寶等第三方支付平臺的合作,將數字人民幣應用場景迅速擴大至現有的支付場景和應用渠道。三是要強化母子錢包的現金管理功能,用便捷的數字貨幣錢包取代復雜的賬戶管理,幫助企業內部母子公司之間進行低成本、高效率的現金歸集和劃撥,為企業集團、跨國公司資金池業務開辟新的渠道。

 ?。ㄗ髡呦抵袊嗣翊髮W長江經濟帶研究院院長、國際貨幣研究所副所長 涂永紅)

(責編: 王東)

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